Le crédit immobilier est contracté dans le but de financer un achat immobilier ou des travaux de construction immobilière. Si les offres abondent auprès des établissements spécialisés, les taux de crédit ne cessent d’augmenter. Pourtant, il est question d’un moyen de financement qui vous engage sur plusieurs années. Il est dans votre intérêt de tout comprendre à l’avance avant de vous lancer dans cette opération. Découvrez justement un guide du crédit immobilier.
Qu’est-ce que le crédit immobilier ?
Définition
Le crédit immobilier désigne un prêt octroyé par un organisme spécialisé à toute entité qui recherche un financement pour l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier. L’immeuble étant un terrain ou un logement destiné à l’habitation ou à un usage professionnel. L’établissement de crédit peut être une banque ou une entreprise de financement et le bénéficiaire d’un crédit peut être un seul ou plusieurs emprunteurs.
Cette opération prend la forme d’un contrat entre le prêteur et l’emprunteur visant à échanger une certaine somme d’argent contre une garantie de remboursement. Cette garantie peut être une caution logement, un gage hypothèque ou autre.
Tout crédit garanti par une hypothèque
Tout financement exigeant en contrepartie une garantie de remboursement de type hypothèque ou autre sûreté comparable est également qualifié de crédit immobilier. Cette règle reste valable, quels que soient le montant et l’objet du prêt. Par contre, un crédit attribué au financement des travaux de réparation ou de rénovation est exclu de la catégorie crédit immobilier. C’est un crédit à la consommation sauf s’il est garanti par une hypothèque ou autre sureté comparable.
Quelles sont les étapes à suivre pour bénéficier d’un crédit immobilier ?
Avant de choisir une proposition de prêt
Avant même de partir en quête d’une proposition de financement, votre projet d’achat ou de construction doit déjà être prêt. Commencez par trouver la maison, l’appartement ou le terrain à acquérir. Puis, signez un compromis de vente avec le vendeur. Il suffit de l’annuler en cas de refus de votre demande de crédit. Vous comparez ensuite les offres de financement proposées par les établissements de crédit pour avoir votre prêt immobilier à moindre coût. Après mûre réflexion, choisissez la proposition la plus intéressante.
Démarches auprès de l’établissement de prêt
Vous montez le dossier renseignant à l’établissement de crédit vos revenus, votre stabilité professionnelle, votre capacité d’épargne. Vous fournissez aussi toutes les informations et pièces utiles à l’obtention du prêt immobilier. Vous acceptez les analyses financières entreprises par l’établissement de crédit. Vous recevez par la suite un accord de principe de la part de cet organisme. Vous ouvrez le compte qui sera utilisé pour le remboursement, d’une manière générale au sein de la banque prêteuse.
Signature de l’offre de prêt immobilier
Vous recevez l’offre de prêt officielle détaillant les caractéristiques du crédit immobilier sollicité. Prenez le temps de réfléchir à cette offre de prêt selon le délai fixé par l’établissement de crédit. Si vous décidez d’accepter l’offre de prêt, vous signez le document y afférent et vous le renvoyez à l’établissement de crédit. Votre prêt immobilier vous sera alors octroyé.
Acquisition du bien immobilier
Vous signez officiellement l’acte de vente et la remettez à un notaire. Vous patientez environ une semaine pour recevoir le titre de propriété. Dès le premier mois, vous commencez le remboursement suivant les conditions ayant été invoquées dans votre contrat de crédit immobilier.
Qu’en est-il des taux de crédit ?
Le taux d’intérêt fixe
Il existe deux types de taux d’intérêt pour un crédit immobilier : le taux d’intérêt fixe et le taux d’intérêt variable. Le taux d’intérêt fixe est le même pendant toute la période de remboursement. Vous le connaissez donc sans avoir à le calculer à chaque fois. Avec ce type de taux d’intérêt, vous allez remettre le même montant à la banque prêteuse chaque mois.
Le taux d’intérêt variable ou révisable
Pour le taux d’intérêt variable ou révisable, les mensualités changent en fonction de l’état d’avancement du remboursement par rapport à la durée totale du crédit. Dans ce cas, il faut alors calculer le taux d’intérêt sur la base d’un indice de référence. La variation peut être ajustée par une limitation à la baisse ou à la hausse dans le cas d’un taux capé.
Le calcul du taux d’intérêt variable
Si le contrat de prêt a établi une limitation de variation du pourcentage de remboursement, vous connaîtrez après un petit calcul le taux d’intérêt maximum et minimum à l’année. Cependant, il semble impossible de connaître à l’avance le coût total du crédit. Pour le calcul, si le taux d’intérêt de votre crédit immobilier est de 2,5 % capé à 1, le taux maximum à l’année sera de 3,5 %. Si le taux d’intérêt est de 2,5 % capé plus ou moins 1, la variation du taux sera comprise entre 1,5 % et 3,5 %.
Que signifient le TAEG et le taux d’usure ?
Le TAEG
Le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global indique le coût total du crédit immobilier affiché sous forme de pourcentage. Ce coût total inclut le taux d’intérêt nominal et les différents frais liés à l’emprunt. Parmi ces frais, vous trouverez les frais de dossier, les frais d’hypothèque ou de caution. Le TAEG comprend aussi les taxes liées à l’emprunt, les différentes commissions et les rémunérations ayant permis l’obtention du crédit. Ce taux peut également contenir le coût d’assurance emprunteur permettant de mettre fin au remboursement en cas de décès.
Le taux d’usure
Le taux d’usure est uniquement applicable lorsque le TAEG excède du tiers le seuil de l’usure pratiqué par les établissements de crédit et les sociétés de financement. Ce seuil de l’usure change à la fin de chaque trimestre et il faut tenir compte de celui du trimestre précédent. Les informations concernant le TAEG et le taux d’usure applicables à votre prêt immobilier se trouvent dans les documents annexes au contrat de l’offre de crédit. Le calcul du TAEG est le plus souvent effectué au moment de l’octroi du prêt.
Quelles sont les formes habituelles de garanties exigées par les établissements de crédit ?
En général, les banques et les établissements de crédit demandent la garantie type hypothèque pour prévenir la défaillance de l’emprunteur. Certains requièrent le cautionnement d’une mutuelle ou un contrat d’assurance-vie. Il existe aussi des organismes prêteurs qui offrent leur financement en contrepartie d’un remboursement à plusieurs garanties.
Pour la comparaison des différentes propositions de crédit immobilier, vous avez la possibilité de faire appel à un courtier ou le faire vous-même. Le non-retour à la banque du dossier de l’offre de prêt dans les meilleurs délais signifierait que vous avez abandonné votre demande de crédit immobilier.